In 2010 meldden zich 80.000 huishoudens bij de schuldhulpverlening, ruim 25.000 meer dan een jaar eerder. De hoeveelheid kredieten die de gemeentelijke kredietbanken verstrekten nam toe van 44 miljoen euro in 2009 naar 47 miljoen euro in 2010.
Dat heeft de Nederlandse Vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren (NVVK) donderdag gemeld. De cijfers baren NVVK-voorzitter Joke de Kock zorgen. „De cijfers bevestigen opnieuw dat schulden een breed maatschappelijk probleem zijn. Schulden zijn inmiddels diep in de samenleving geworteld.”
De trend dat steeds meer werkenden in de schulden raken, zet zich volgens de NVVK ook in 2010 voort. Ook steeds meer jongeren onder de 25 kloppen bij de gemeentelijke kredietbanken aan. In 2007 vormden zij 7 procent van het aantal schuldenaren. Inmiddels is dat opgelopen tot 12 procent.
Veel huishoudens hebben zich extra in de schulden gestoken om hun hypotheek te kunnen blijven betalen.
Bron: telegraaf.nl
vrijdag 29 april 2011
Banksparen is weer populair
Fiscaal voordelig sparen bij je bank voor een pensioen of aflossing van je hypotheek, wordt steeds populairder. Het zogenoemde banksparen wint al sinds de introductie in 2008 aan populariteit. In 2010 hadden Nederlandse huishoudens een tegoed van ruim 7 miljard euro op de bankspaarrekeningen. Dat is meer dan 2,5 keer zoveel als in 2009. Dit blijkt uit dinsdag gepubliceerde cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).
Banksparen is in 2008 geïntroduceerd als mogelijkheid om fiscaalvriendelijk te sparen voor een pensioenaanvulling of hypotheekaflossing bij een bank. Voorheen was dit alleen mogelijk bij verzekeraars via zogenoemde lijfrente- en kapitaalverzekeringen. Door banksparen te introduceren wilde de overheid de concurrentie op deze markt vergroten.
Sinds 2010 is het wettelijk ook mogelijk om via banksparen te sparen voor een uitvaart of om een gouden handdruk op weg te zetten. Deze vormen van banksparen zijn echter nog niet echt populair. Met circa 1 miljoen euro zijn de bankspaartegoeden bestemd voor de uitvaart verwaarloosbaar.
Op bankspaarrekeningen voor de gouden handdruk is al ruim 800 miljoen euro ingelegd. Toch valt dit nog in het niet bij de tegoeden die bestemd zijn voor hypotheekaflossingen (1,5 miljard euro) en de oudedagvoorziening (4,7 miljard euro). Dit laatste is bijna een verdubbeling ten opzichte van 2009. Hiermee is banksparen voor de oude dag nog steeds veruit de populairste vorm van banksparen.
Bron: mistermoney.nl
Banksparen is in 2008 geïntroduceerd als mogelijkheid om fiscaalvriendelijk te sparen voor een pensioenaanvulling of hypotheekaflossing bij een bank. Voorheen was dit alleen mogelijk bij verzekeraars via zogenoemde lijfrente- en kapitaalverzekeringen. Door banksparen te introduceren wilde de overheid de concurrentie op deze markt vergroten.
Sinds 2010 is het wettelijk ook mogelijk om via banksparen te sparen voor een uitvaart of om een gouden handdruk op weg te zetten. Deze vormen van banksparen zijn echter nog niet echt populair. Met circa 1 miljoen euro zijn de bankspaartegoeden bestemd voor de uitvaart verwaarloosbaar.
Op bankspaarrekeningen voor de gouden handdruk is al ruim 800 miljoen euro ingelegd. Toch valt dit nog in het niet bij de tegoeden die bestemd zijn voor hypotheekaflossingen (1,5 miljard euro) en de oudedagvoorziening (4,7 miljard euro). Dit laatste is bijna een verdubbeling ten opzichte van 2009. Hiermee is banksparen voor de oude dag nog steeds veruit de populairste vorm van banksparen.
Bron: mistermoney.nl
Banken doen moeilijk bij hypotheek zelfstandigen
Zelfstandigen worden vaak genegeerd door banken als zij een hypotheek willen aanvragen. Dat blijkt uit een onderzoek van vakbond FNV Zelfstandigen. Meer dan de helft van de ondervraagde zelfstandige ondernemers (51,8 procent) zegt dat ze geen reactie krijgen op een offerteaanvraag of simpelweg te horen krijgen dat er voor zzp’ers geen mogelijkheden zijn om een hypotheek af te sluiten. Volgens FNV Zelfstandigen blijft er hierdoor vaak maar één bank over waar de zelfstandigen zonder personeel terecht kunnen.
Het overgrote deel (95 procent) van de ondervraagde ondernemers heeft het gevoel dat banken meer eisen stellen bij een hypotheekaanvraag aan zelfstandig ondernemers dan aan mensen die in loondienst zijn. De meest voorkomende eis is dat ondernemers via hun jaarcijfers van de afgelopen drie jaar moeten aantonen dat ze over voldoende inkomsten beschikken. Er waren echter ook banken die cijfers over de afgelopen vijf jaar en toekomstige cijfers als eis stelden. Het komt ook voor dat banken zelfs naar inkomsten na pensionering vroegen en additionele dure verzekeringen op te leggen.
De ondervraagde zelfstandige ondernemers gaven ook aan dat er grote verschillen bestaan tussen banken onderling. Zo zien veel ondernemers de Rabobank als een goede partner terwijl het proces voor een hypotheekaanvraag bij ING Bank als zeer moeizaam wordt ervaren.
FNV Zelfstandigen vindt dat de banken en de overheid met een oplossing moeten komen voor dit probleem en het feit dat mensen met een vaste baan meer zekerheden hebben niet als excuus mogen gebruiken. “Het aantal mensen dat flexibel werkt blijft in de toekomst groeien”, zegt Linde Gonggrijp van FNV Zelfstandigen. “Overigens biedt een zelfstandig ondernemer meer zekerheid dan iemand die zich veilig waant in een loondienstverband. Als een zelfstandig ondernemer één van zijn klanten moet missen, kan hij terugvallen op zijn netwerk. Iemand in loondienst heeft dit niet.”
Bron: mistermoney.nl
Het overgrote deel (95 procent) van de ondervraagde ondernemers heeft het gevoel dat banken meer eisen stellen bij een hypotheekaanvraag aan zelfstandig ondernemers dan aan mensen die in loondienst zijn. De meest voorkomende eis is dat ondernemers via hun jaarcijfers van de afgelopen drie jaar moeten aantonen dat ze over voldoende inkomsten beschikken. Er waren echter ook banken die cijfers over de afgelopen vijf jaar en toekomstige cijfers als eis stelden. Het komt ook voor dat banken zelfs naar inkomsten na pensionering vroegen en additionele dure verzekeringen op te leggen.
De ondervraagde zelfstandige ondernemers gaven ook aan dat er grote verschillen bestaan tussen banken onderling. Zo zien veel ondernemers de Rabobank als een goede partner terwijl het proces voor een hypotheekaanvraag bij ING Bank als zeer moeizaam wordt ervaren.
FNV Zelfstandigen vindt dat de banken en de overheid met een oplossing moeten komen voor dit probleem en het feit dat mensen met een vaste baan meer zekerheden hebben niet als excuus mogen gebruiken. “Het aantal mensen dat flexibel werkt blijft in de toekomst groeien”, zegt Linde Gonggrijp van FNV Zelfstandigen. “Overigens biedt een zelfstandig ondernemer meer zekerheid dan iemand die zich veilig waant in een loondienstverband. Als een zelfstandig ondernemer één van zijn klanten moet missen, kan hij terugvallen op zijn netwerk. Iemand in loondienst heeft dit niet.”
Bron: mistermoney.nl
Zzp'ers kunnen moeilijk geld lenen
Meer dan 50 procent van de zzp’ers (zelfstandige zonder personeel) wordt stug genegeerd als zij geld willen lenen bij een bank. Vaak kunnen de zzp’ers geen lening krijgen, als zij wel geld kunnen lenen, kunnen ze doorgaans maar bij één bank terecht.
De belangenberhartiger FNV Zelfstandigen heeft onlangs onderzoek gedaan naar 14.000 zzp’ers. Er hebben verschillende zzp’ers meegedaan hij de volgende sectoren: groen, diensten, ict, handel, vervoer, industrie en zorg.
Bijna alle ondernemers (ruim 95%) hebben het gevoel dat de banken steeds meer en hogere eisen stellen aan de zzp’ers. Meer dan personen die “gewoon” in loondienst zijn. Wat veel gevraagd wordt van de ondernemers is het laten zien van de jaarcijfers.
Vaak waren cijfers van de voorgaande drie jaren voldoende om te laten zien om geld te kunnen lenen. Er zijn ook ondernemers geweest die cijfers van meerdere jaren (5 jaar) of zelfs cijfers uit de toekomst moeten laten zien, voordat zij een lening konden afsluiten.
Het merendeel van de zzp’ers kon wel bij de Rabobank terecht voor een lening. Het proces verliep een stuk moeizamer bij de ING.
Bron: geldlenen.org
De belangenberhartiger FNV Zelfstandigen heeft onlangs onderzoek gedaan naar 14.000 zzp’ers. Er hebben verschillende zzp’ers meegedaan hij de volgende sectoren: groen, diensten, ict, handel, vervoer, industrie en zorg.
Bijna alle ondernemers (ruim 95%) hebben het gevoel dat de banken steeds meer en hogere eisen stellen aan de zzp’ers. Meer dan personen die “gewoon” in loondienst zijn. Wat veel gevraagd wordt van de ondernemers is het laten zien van de jaarcijfers.
Vaak waren cijfers van de voorgaande drie jaren voldoende om te laten zien om geld te kunnen lenen. Er zijn ook ondernemers geweest die cijfers van meerdere jaren (5 jaar) of zelfs cijfers uit de toekomst moeten laten zien, voordat zij een lening konden afsluiten.
Het merendeel van de zzp’ers kon wel bij de Rabobank terecht voor een lening. Het proces verliep een stuk moeizamer bij de ING.
Bron: geldlenen.org
vrijdag 22 april 2011
Samengestelde Interest
Er is geen mooier systeem dan de rente op rente. Door over lange tijd steeds een bedrag te sparen en dat op een renterekening te zetten, bouw je ongemerkt een flink vermogen op. Als u uw kind onbezorgd wilt laten studeren, stort dan elke maand 50 euro op een rekening en laat de cadeaugelden van de familie (500 euro per jaar) erbij storten. Bij een gemiddeld rendement van 8% heeft uw kind dan op zijn of haar achttiende jaar 44.000 euro. Bij gewoon sparen tegen 4,5% is dat nog steeds net iets meer dan 30.000 euro. Daar vallen de extra studieuitgaven wel van te betalen.
Maar tegengesteld werkt het ook zo. Als u belegt in een beleggingsfonds, dan houdt de beheerder rond de 1% in per jaar. Stel dat u begint met 100.000 euro en dat de vermogensbeheerder gemiddeld 7% maakt. Dan krijgt u 6%. De vermogensbeheerder verdient 1%, dus 1.000 euro per jaar? Nee, nee, die groeit mee. Tegen 7% zou u na 20 jaar 387.000 euro hebben, maar doordat de vermogensbeheerder elk jaar 1% in mindering brengt, hebt u slechts 320.700 euro, of 67.000 minder.
Ook een voorbeeld van rente op rente, maar dan in uw nadeel.
Bron: geldzaken.nl
Maar tegengesteld werkt het ook zo. Als u belegt in een beleggingsfonds, dan houdt de beheerder rond de 1% in per jaar. Stel dat u begint met 100.000 euro en dat de vermogensbeheerder gemiddeld 7% maakt. Dan krijgt u 6%. De vermogensbeheerder verdient 1%, dus 1.000 euro per jaar? Nee, nee, die groeit mee. Tegen 7% zou u na 20 jaar 387.000 euro hebben, maar doordat de vermogensbeheerder elk jaar 1% in mindering brengt, hebt u slechts 320.700 euro, of 67.000 minder.
Ook een voorbeeld van rente op rente, maar dan in uw nadeel.
Bron: geldzaken.nl
Let op bij verlenging rentevaste periode
Tegen het einde van de met u afgesproken rentevastperiode krijgt u van de geldverstrekker een brief met nieuwe rentes. Als u niet reageert, wordt de rente meestal vastgezet voor dezelfde periode als die u eerst had. Sommige banken en verzekeraars hebben er een handje van u die brief een paar weken voor de fatale datum te sturen. Dat is op zich dus een zaak om goed in de gaten te houden. Voor je het weet, zit je weer tien jaar aan de geldverstrekker vast.
Wat de meeste mensen ook missen, is dat de bank de rente aanbiedt alsof u nog steeds een tophypotheek hebt. De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen sterk gestegen, waardoor u vaak in aanmerking komt voor een korting van misschien wel 0,4% op de u aangeboden verlengingsrente. Het is aan te bevelen daar even naar te informeren, voordat u uw handtekening onder het verlengingsvoorstel zet.
Bron: geldzaken.nl
Wat de meeste mensen ook missen, is dat de bank de rente aanbiedt alsof u nog steeds een tophypotheek hebt. De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen sterk gestegen, waardoor u vaak in aanmerking komt voor een korting van misschien wel 0,4% op de u aangeboden verlengingsrente. Het is aan te bevelen daar even naar te informeren, voordat u uw handtekening onder het verlengingsvoorstel zet.
Bron: geldzaken.nl
Opeethypotheek
Vooral ouderen hebben ermee te maken dat zij in een huis met aanzienlijke overwaarde wonen, terwijl de mogelijkheden om geld uit te geven beperkt zijn vanwege de relatief geringe inkomsten. Hoe mooi zou het niet zijn om geld op te nemen uit de overwaarde?
In Nederland zijn daar nog weinig mogelijkheden voor en al helemaal geen echt aantrekkelijke. Eén partij biedt een goed doordachte hypotheek aan, die ook is uitgeroepen tot product van het jaar, maar daarin is een behoorlijk hoge rente verwerkt.
De problematiek zit hem erin, dat als iemand geld leent, hij na verloop van tijd de rente misschien niet meer kan betalen en gedwongen moet verkopen en verhuizen. Dat was niet de bedoeling. De oplossing daarvoor is dat de rente op de schuld wordt bijgeschreven en dat, na vertrek naar bejaardenhuis of na overlijden, het huis wordt verkocht en de bank de opgelopen vordering betaald krijgt. Voor de bank ligt daarin het risico dat de verkoopopbrengst de vordering niet dekt. Een mooi dilemma voor beide partijen.
Banken zullen dus hooguit een deel van de (over)waarde ter beschikking willen stellen. Dat kan in een bedrag ineens of in een periodieke uitkering of natuurlijk een combinatie van de twee.
Bron: geldzaken.nl
In Nederland zijn daar nog weinig mogelijkheden voor en al helemaal geen echt aantrekkelijke. Eén partij biedt een goed doordachte hypotheek aan, die ook is uitgeroepen tot product van het jaar, maar daarin is een behoorlijk hoge rente verwerkt.
De problematiek zit hem erin, dat als iemand geld leent, hij na verloop van tijd de rente misschien niet meer kan betalen en gedwongen moet verkopen en verhuizen. Dat was niet de bedoeling. De oplossing daarvoor is dat de rente op de schuld wordt bijgeschreven en dat, na vertrek naar bejaardenhuis of na overlijden, het huis wordt verkocht en de bank de opgelopen vordering betaald krijgt. Voor de bank ligt daarin het risico dat de verkoopopbrengst de vordering niet dekt. Een mooi dilemma voor beide partijen.
Banken zullen dus hooguit een deel van de (over)waarde ter beschikking willen stellen. Dat kan in een bedrag ineens of in een periodieke uitkering of natuurlijk een combinatie van de twee.
Bron: geldzaken.nl
Hypotheek wel of niet aflossen?
De trend om de hele hypotheek maar aflosvrij te willen houden, leidt er wel toe dat je op je 65ste nog steeds de volle mep aan rente moet betalen. Voor slechts weinigen geldt dat na een werkzaam leven een op financieel terrein riante oudedag volgt. Daarbij moet worden bedacht dat rente maar 30 jaar aftrekbaar is en dus op een gegeven ogenblik de rente volledig gedragen moet worden zonder teruggave van de Belastingdienst.
Daarom is het best verstandig om te zorgen voor een flink bedrag dat op enig tijdstip kan dienen om af te lossen. Dat kan op verschillende manieren, de bekende spaarpolis, een beleggingsrekening of gewoon sparen. Dat laatste is alleen aantrekkelijk als de netto spaarrente hoger is dan de hypotheekrente na het belastingvoordeel. Anders lever je elke maand in. Wel is het weer zo, dat geld op de bank flexibel maakt. de keus is voor eenieder anders.
Voor aflossen geldt hetzelfde. Als er eigen vermogen is waarop meer rendement wordt gemaakt dan de hypotheekrente kost, is het misschien niet meteen aan te raden de schuld af te bouwen.
Een leven zonder schulden is wel beter voor de gemoedsrust.
Ook de fiscus geeft een extra duwtje in de rug. Als je geen schuld op de woning hebt, dan hoeft er ook geen belasting te worden betaald over het Eigenwoning forfait. Dat is een voordeel. Vooral gezien nieuwe wetgeving waardoor eigenaren van waardevollere huizen belasting gaan betalen over een veel hoger Eigenwoning forfait, is het aantrekkelijk geen schuld te hebben. Dat gaat fors omhoog.
Het Eigenwoning forfait was voorheen gemaximeerd op 0,55% over de WOZ waarde en maximaal 9.150 euro (2008, voor een WOZ waarde van 1.663.636 euro). Dat wordt geleidelijk verhoogd naar 2,35% voor dat deel van de waarde, dat boven een miljoen uitkomt. Dan kan het uitkomen dat er geen hypotheekschuld meer is, want dan betaal je ook geen inkomstenbelasting meer over het forfait.
Waar zeker rekening mee moet worden gehouden is de Bijleenregeling. In feite leidt elke aflossing tot een verlaging van de mogelijke hypotheekrenteaftrek in de toekomst. Immers, bij aankoop van een nieuw huis gaat het saldo tussen netto verkoopopbrengst en hypotheekrestant in de Eigenwoningreserve. Daarover is geen renteaftrek meer mogelijk. Aflossing verhoogt dus de toekomstige Eigenwoningreserve.
Daarom moet ook om die reden goed nagedacht worden of er wel of niet tussentijds wordt afgelost. Als vuistregel kan gelden dat als je in het huis zit waar je in wilt blijven wonen dat er dan kan worden afgelost. Anders kan er beter naast de hypotheek vermogen worden gevormd.
Bron: geldzaken.nl
Daarom is het best verstandig om te zorgen voor een flink bedrag dat op enig tijdstip kan dienen om af te lossen. Dat kan op verschillende manieren, de bekende spaarpolis, een beleggingsrekening of gewoon sparen. Dat laatste is alleen aantrekkelijk als de netto spaarrente hoger is dan de hypotheekrente na het belastingvoordeel. Anders lever je elke maand in. Wel is het weer zo, dat geld op de bank flexibel maakt. de keus is voor eenieder anders.
Voor aflossen geldt hetzelfde. Als er eigen vermogen is waarop meer rendement wordt gemaakt dan de hypotheekrente kost, is het misschien niet meteen aan te raden de schuld af te bouwen.
Een leven zonder schulden is wel beter voor de gemoedsrust.
Ook de fiscus geeft een extra duwtje in de rug. Als je geen schuld op de woning hebt, dan hoeft er ook geen belasting te worden betaald over het Eigenwoning forfait. Dat is een voordeel. Vooral gezien nieuwe wetgeving waardoor eigenaren van waardevollere huizen belasting gaan betalen over een veel hoger Eigenwoning forfait, is het aantrekkelijk geen schuld te hebben. Dat gaat fors omhoog.
Het Eigenwoning forfait was voorheen gemaximeerd op 0,55% over de WOZ waarde en maximaal 9.150 euro (2008, voor een WOZ waarde van 1.663.636 euro). Dat wordt geleidelijk verhoogd naar 2,35% voor dat deel van de waarde, dat boven een miljoen uitkomt. Dan kan het uitkomen dat er geen hypotheekschuld meer is, want dan betaal je ook geen inkomstenbelasting meer over het forfait.
Waar zeker rekening mee moet worden gehouden is de Bijleenregeling. In feite leidt elke aflossing tot een verlaging van de mogelijke hypotheekrenteaftrek in de toekomst. Immers, bij aankoop van een nieuw huis gaat het saldo tussen netto verkoopopbrengst en hypotheekrestant in de Eigenwoningreserve. Daarover is geen renteaftrek meer mogelijk. Aflossing verhoogt dus de toekomstige Eigenwoningreserve.
Daarom moet ook om die reden goed nagedacht worden of er wel of niet tussentijds wordt afgelost. Als vuistregel kan gelden dat als je in het huis zit waar je in wilt blijven wonen dat er dan kan worden afgelost. Anders kan er beter naast de hypotheek vermogen worden gevormd.
Bron: geldzaken.nl
Geldzaken plannen in onzekere tijden
Hoewel het de vraag is in hoeverre de crisis de Nederlander direct in de portemonnee heeft getroffen, is het toch wel zinvol een aantal zaken te gaan optimaliseren voor het geval het wat minder gaat.
Zo is het van belang een goed inzicht te hebben in uw bezittingen en uw schulden. Het beste is een overzicht te maken waarin uw bezittingen links gerangschikt staan en uw schulden rechts. U heeft dan een goed beeld.
Hierachteraan komt het maken van een overzicht van uw inkomsten en maandelijkse lasten.
U ziet nu vanzelf waar de problemen kunnen ontstaan als het allemaal wat minder wordt.
Schulden die u aangegaan bent voor consumptieve zaken als een auto, camper, een computer of wellicht een vakantiereis kosten u maandelijks een hoop rente, meestal tegen de 18% op jaarbasis. Een makkelijke manier van besparen is die schulden zo snel mogelijk af te lossen. In het uiterste geval kunnen ze eventueel tegen lagere rente in de hypotheeklening worden opgenomen. Overigens is het zinvol te bezien of de oude opvatting, eerst sparen dan uitgeven, niet beter in ere hersteld kan worden voor consumptieve uitgaven.
Duidelijk is dat u in slechter tijden het eerste moet bezuinigen op uitgaven, ook vaste lasten, die niet echt nodig zijn. Stel prioriteiten. Een avondje overleg met alle huisgenoten is daarbij aan te bevelen. Gooi creditcards en overbodige pinpassen de deur uit en doe geen impulsaankopen meer. Check de opbouw van uw pensioenpot.
Uw aandelenportefeuille is wellicht in waarde gedaald, voor de meeste mensen 20% to 30%, maar hogere percentages zijn ook bekend. Overleg met uw vermogensbeheerder of uw portefeuille herschikt kan worden. Stilzitten, niets doen en wachten tot uw aandelen weer in waarde stijgen, is niet altijd het beste. Misschien kunt u beter ruilen voor aandelen die het snelst stijgen in een herstellende markt of kiezen voor aandelen die in verhouding met de koers nu een riant dividend uitkeren.
Als blijkt dat uw pensioen minder zal worden dan gedacht, kunt u zelf gaan bijsparen. Daar zijn verschillende mogelijkheden voor. De oude gedachte, koop aandelen, leg ze weg en kijk er pas weer naar als u met pensioen wilt, gaat niet op als u de komende tijd met pensioen gaat. Als de waarde van de pensioenpot is gehalveerd dan zult u moeten bijstorten of simpelweg door moeten werken tot er wel genoeg geld in de pot zit. Met pensioenpot bedoelen wij zowel uw AOW, bedrijfspensioen, als lijfrentepolissen en andere spaarvormen.
Bron: geldzaken.nl
Zo is het van belang een goed inzicht te hebben in uw bezittingen en uw schulden. Het beste is een overzicht te maken waarin uw bezittingen links gerangschikt staan en uw schulden rechts. U heeft dan een goed beeld.
Hierachteraan komt het maken van een overzicht van uw inkomsten en maandelijkse lasten.
U ziet nu vanzelf waar de problemen kunnen ontstaan als het allemaal wat minder wordt.
Schulden die u aangegaan bent voor consumptieve zaken als een auto, camper, een computer of wellicht een vakantiereis kosten u maandelijks een hoop rente, meestal tegen de 18% op jaarbasis. Een makkelijke manier van besparen is die schulden zo snel mogelijk af te lossen. In het uiterste geval kunnen ze eventueel tegen lagere rente in de hypotheeklening worden opgenomen. Overigens is het zinvol te bezien of de oude opvatting, eerst sparen dan uitgeven, niet beter in ere hersteld kan worden voor consumptieve uitgaven.
Duidelijk is dat u in slechter tijden het eerste moet bezuinigen op uitgaven, ook vaste lasten, die niet echt nodig zijn. Stel prioriteiten. Een avondje overleg met alle huisgenoten is daarbij aan te bevelen. Gooi creditcards en overbodige pinpassen de deur uit en doe geen impulsaankopen meer. Check de opbouw van uw pensioenpot.
Uw aandelenportefeuille is wellicht in waarde gedaald, voor de meeste mensen 20% to 30%, maar hogere percentages zijn ook bekend. Overleg met uw vermogensbeheerder of uw portefeuille herschikt kan worden. Stilzitten, niets doen en wachten tot uw aandelen weer in waarde stijgen, is niet altijd het beste. Misschien kunt u beter ruilen voor aandelen die het snelst stijgen in een herstellende markt of kiezen voor aandelen die in verhouding met de koers nu een riant dividend uitkeren.
Als blijkt dat uw pensioen minder zal worden dan gedacht, kunt u zelf gaan bijsparen. Daar zijn verschillende mogelijkheden voor. De oude gedachte, koop aandelen, leg ze weg en kijk er pas weer naar als u met pensioen wilt, gaat niet op als u de komende tijd met pensioen gaat. Als de waarde van de pensioenpot is gehalveerd dan zult u moeten bijstorten of simpelweg door moeten werken tot er wel genoeg geld in de pot zit. Met pensioenpot bedoelen wij zowel uw AOW, bedrijfspensioen, als lijfrentepolissen en andere spaarvormen.
Bron: geldzaken.nl
Hypotheek | kiezen voor zekerheid of een lage rente?
Hypotheek. Zeker of een lage rente?
Ik heb liever zekerheid op de wat langere termijn dan een lage rente voor een korte termijn.
Dat is de mening van 8 op de 10 relaties die wij adviseren.
Een aantal neemt een rentevastperiode van 5 jaar, omdat je toch niet weet wat er komt. En een groter aantal neemt 10 jaar; dat geeft langer zekerheid.
Overigens is 5 jaar vast nu rond 4% en 10 jaar rond 4,5% als je enige overwaarde hebt.
Wij adviseren de rente nu, tussentijds dus, weer voor langere tijd vast te zetten.
De rente gaat namelijk omhoog!
Deskundigen zeggen dat zowel de lange als de korte rente binnen een jaar zeker een procent hoger is dan nu. Vanwege het (verwachte) herstel van de economie zal de ECB de rente verhogen om economische groei te stimuleren en de inflatie op peil te houden.
Andere deskundigen zien de rente voorlopig nog laag blijven. Maar wat is voorlopig?
Bron: geldzaken.nl
Loopt je rente over enige tijd af, dan verleng je dus voor een hogere rente. Nu, eerder, opnieuw vastzetten betekent zekerheid voor een lange termijn.
Dus ons devies is: niet afwachten maar nu actie ondernemen.
Ik heb liever zekerheid op de wat langere termijn dan een lage rente voor een korte termijn.
Dat is de mening van 8 op de 10 relaties die wij adviseren.
Een aantal neemt een rentevastperiode van 5 jaar, omdat je toch niet weet wat er komt. En een groter aantal neemt 10 jaar; dat geeft langer zekerheid.
Overigens is 5 jaar vast nu rond 4% en 10 jaar rond 4,5% als je enige overwaarde hebt.
Wij adviseren de rente nu, tussentijds dus, weer voor langere tijd vast te zetten.
De rente gaat namelijk omhoog!
Deskundigen zeggen dat zowel de lange als de korte rente binnen een jaar zeker een procent hoger is dan nu. Vanwege het (verwachte) herstel van de economie zal de ECB de rente verhogen om economische groei te stimuleren en de inflatie op peil te houden.
Andere deskundigen zien de rente voorlopig nog laag blijven. Maar wat is voorlopig?
Bron: geldzaken.nl
Loopt je rente over enige tijd af, dan verleng je dus voor een hogere rente. Nu, eerder, opnieuw vastzetten betekent zekerheid voor een lange termijn.
Dus ons devies is: niet afwachten maar nu actie ondernemen.
Lenen voor auto in trek
Nederlanders die een lening afsluiten, doen dat vooral voor de aanschaf van een auto. Maar liefst 29% van de leningen wordt met die reden afgesloten. Dat blijkt uit een analyse van financieringsmaatschappij Freo, onderdeel van de Lage Landen.
Naast het financieren van een auto werden vooral leningen overgesloten (24%) en was extra bestedingsruimte (16%) een belangrijke reden voor de aanvraag van een lening. 11% van de leningen wordt afgesloten om verbeteringen aan de woning uit te voeren, zoals het bouwen van een serre of het verbouwen van een badkamer.
“Consumenten nemen tijdens de crisis hun uitgaven onder de loep. Ze vervangen dure leningen door leningen met een lagere rente. Dat kan ook rood staan zijn: dat kost al snel meer dan 12% rente per jaar.” Zo legt directeur Consumer Finance van de Lage Landen Milko Wijckmans uit.
Bron: geld.nl
Naast het financieren van een auto werden vooral leningen overgesloten (24%) en was extra bestedingsruimte (16%) een belangrijke reden voor de aanvraag van een lening. 11% van de leningen wordt afgesloten om verbeteringen aan de woning uit te voeren, zoals het bouwen van een serre of het verbouwen van een badkamer.
“Consumenten nemen tijdens de crisis hun uitgaven onder de loep. Ze vervangen dure leningen door leningen met een lagere rente. Dat kan ook rood staan zijn: dat kost al snel meer dan 12% rente per jaar.” Zo legt directeur Consumer Finance van de Lage Landen Milko Wijckmans uit.
Bron: geld.nl
Flitsleningen verdwijnen
Snel geld lenen met een flitskrediet is binnenkort niet meer mogelijk. Voor de zomer zal een nieuwe wet woekerrentes aan banden leggen. Ook de torenhoge rente op flitskredieten wordt verboden. Een rente die soms oploopt tot 600 procent op jaarbasis.
Voor geldverstrekkers gelden normaal gesproken zeer strenge regels wanneer het om kredietverstrekking gaat. Maar omdat flitskredieten een korte looptijd hebben, hoeft een geldverstrekker zich niet te houden aan het maximale rentetarief dat voor overig krediet geldt. Ook is er geen vergunning van toezichthouder AFM nodig en is geen waarschuwing vereist zoals ‘Pas op. Geld lenen kost geld'.
De nieuwe wet moet een eind maken aan de extreem hoge rentes. “Juist consumenten die nergens anders terecht kunnen, wenden zich tot bedrijven die deze flitsleningen verstrekken”, legt Flore Kraijeveld van de AFM uit.
De flitskredieten hebben vaak een looptijd van een paar maanden en gaan van enkele tientjes tot duizend euro. De leningen worden verstrekt door websites als voorschotje.nl, doemawat.nl en 110eurolenen.nl. In 2009 werden ongeveer 250.000 flitsleningen afgesloten.
Bron: geld.nl
Voor geldverstrekkers gelden normaal gesproken zeer strenge regels wanneer het om kredietverstrekking gaat. Maar omdat flitskredieten een korte looptijd hebben, hoeft een geldverstrekker zich niet te houden aan het maximale rentetarief dat voor overig krediet geldt. Ook is er geen vergunning van toezichthouder AFM nodig en is geen waarschuwing vereist zoals ‘Pas op. Geld lenen kost geld'.
De nieuwe wet moet een eind maken aan de extreem hoge rentes. “Juist consumenten die nergens anders terecht kunnen, wenden zich tot bedrijven die deze flitsleningen verstrekken”, legt Flore Kraijeveld van de AFM uit.
De flitskredieten hebben vaak een looptijd van een paar maanden en gaan van enkele tientjes tot duizend euro. De leningen worden verstrekt door websites als voorschotje.nl, doemawat.nl en 110eurolenen.nl. In 2009 werden ongeveer 250.000 flitsleningen afgesloten.
Bron: geld.nl
Minder lang rood staan
Rekeninghouders mogen binnenkort minder lang rood staan op hun betaalrekening. Het negatieve saldo moet binnen een maand zijn aangevuld. Wie langer rood wil staan, dient een aparte procedure te doorlopen.
Een wetsvoorstel hierover moet door de Eerste Kamer worden behandeld. Minister van Financiën De Jager heeft hierover al vragen beantwoord.
Rood staan is een vorm van krediet die nu nog nauwelijks aan regels is onderworpen. Klanten van veel banken hoeven momenteel eens per kwartaal hun negatieve saldo aan te vullen tot boven nul. De nieuwe wet moet deze termijn verkorten.
Willen klanten langer dan een maand rood staan, dan moeten banken een kredietwaardigheidstoets uitvoeren. Het is de verwachting dat de bestaande procedure voor consumptief daarvoor wordt gebruikt. De bank kijkt dan bijvoorbeeld naar het inkomen en doet navraag bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Roodstand
In november 2010 stonden Nederlanders gezamenlijk voor bijna 9,5 miljard euro rood op betaalrekeningen, blijkt uit CBS-cijfers. Het saldo van roodstand neemt de laatste jaren toe.
Bron: geld.nl
Een wetsvoorstel hierover moet door de Eerste Kamer worden behandeld. Minister van Financiën De Jager heeft hierover al vragen beantwoord.
Rood staan is een vorm van krediet die nu nog nauwelijks aan regels is onderworpen. Klanten van veel banken hoeven momenteel eens per kwartaal hun negatieve saldo aan te vullen tot boven nul. De nieuwe wet moet deze termijn verkorten.
Willen klanten langer dan een maand rood staan, dan moeten banken een kredietwaardigheidstoets uitvoeren. Het is de verwachting dat de bestaande procedure voor consumptief daarvoor wordt gebruikt. De bank kijkt dan bijvoorbeeld naar het inkomen en doet navraag bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).
Roodstand
In november 2010 stonden Nederlanders gezamenlijk voor bijna 9,5 miljard euro rood op betaalrekeningen, blijkt uit CBS-cijfers. Het saldo van roodstand neemt de laatste jaren toe.
Bron: geld.nl
Slechte huizenmarkt | Slechte financiele markt
Enkele jaren geleden werd ineens duidelijk dat een groot deel van de hypotheekmarkt was gebaseerd op toekomstverwachtingen als stijging van salaris, vermogen en woningprijzen. Als daarvan iets achterblijft door economisch mindere tijden, dan wordt een hypotheek ineens moeilijk betaalbaar. En daar draait het allemaal om: betaalbaarheid van een woonlast in totaal in verschillende situaties. Iets waar partijen de afgelopen jaren op een pijnlijke manier zijn achtergekomen, dat daar geen rekening mee is gehouden. Het vertrouwen in de huizen- en financiële markt is niet hoog.
Het kon ongeveer 10 jaar geleden niet op; de verkoopprijs van een woning was nagenoeg de vraagprijs- zo snel gingen de woningen van de hand en iedere keer weer voor hogere prijzen. Dit was vooral mogelijk, omdat kopers de woning (op papier) konden betalen; banken gaven immers veel hypotheekgeld! Dit was mogelijk, omdat er vrijwel geen toezicht was door overheidsinstanties, zoals de AFM. Er werd zo dus flink verdiend aan hoge en risicovolle hypotheken. Ook de overheid pikte een graantje mee door snelle inkomsten in de vorm van overdrachtsbelasting.
Door de afgelopen crisisjaren is er veel slijk boven komen drijven. En hoe anders is het nu? De overheid, AFM en banken staan nu vooraan als het gaat om veilig en verantwoord lenen en aflossen. Dat is natuurlijk een heel goede ontwikkeling, maar het heeft wel behoorlijke consequenties voor de huidige huizen- en financiële markt. De huizenmarkt zit behoorlijk in het slop en dat zal zeker niet beter worden op korte termijn. Dat heeft een aantal oorzaken.
Maximale leencapaciteit
De leencapaciteit van een aspirant-huizenkoper is de afgelopen jaren flink beperkt. Door wetgeving en gedragscodes is er een redelijk vast maximum wat je kunt lenen. Iedere bank heeft te maken met dezelfde regels. In tegenstelling tot 10 jaar geleden valt daar dus niet veel meer van af te wijken. Per 1 januari 2011 kunnen mensen met een inkomen tot 30.000 euro ook nog eens aanzienlijk minder lenen. Waarschijnlijk terecht, maar dat houdt wel in dat deze mensen geen (goedkope) woning meer kunnen kopen, waardoor er uiteindelijk geen doorstroming meer plaatsvindt.
Stijgende rente
De hoogte van de hypotheek is mede afhankelijk van de hoogte van de rente. Hoe hoger de rente, hoe hoger de maandlast en hoe minder je kunt lenen. De rente met de korte looptijd was de afgelopen jaren erg laag. Dit was een direct gevolg van de lage refirente, vastgesteld door de Europees Centrale Bank, om de economie op gang te houden. Door aanhoudende inflatie is deze rente nu stijgende en daardoor stijgt de hypotheekrente. De lange rentes stijgen momenteel door aanhoudende onrust op de kapitaalmarkten door enkele zwakke eurolanden.
Overheid
De afgelopen jaren waren er tal van stimuleringsmaatregelen in het leven geroepen door de overheid om de huizenmarkt betaalbaar te blijven houden. Denk aan de koopsubsidie en startersleningen. Ook stond het Rijk garant voor nieuwbouw en verstrekte subsidies voor diverse maatregelen aan de bestaande woning. De maatregelen zijn (bijna) allemaal op hun einde. Ook de hypotheekrenteaftrek staat onder druk en wordt jaarlijks (al) iets beperkt door kleine wijzigingen in de bijleenregeling of de berekening van het Eigen Woning Forfait.
Weinig vertrouwen
De financiële markt zat al in zwaar weer als gevolg van provisiejagende adviseurs en woekerpolisaffaires. Door strengere regelgeving, beter toezicht en provisietransparantie zal er meer vertrouwen moeten komen in financieel adviseurs. Ook hier is de afgelopen decennia veel te weinig toezicht op geweest.
Ook door de afwachtende houding van de overheid inzake de hypotheekrenteaftrek en de vraag of huizen niet toch iets te duur zijn geeft de consument weinig vertrouwen in de huidige huizenmarkt.
Bron: mistermoney.nl
Het kon ongeveer 10 jaar geleden niet op; de verkoopprijs van een woning was nagenoeg de vraagprijs- zo snel gingen de woningen van de hand en iedere keer weer voor hogere prijzen. Dit was vooral mogelijk, omdat kopers de woning (op papier) konden betalen; banken gaven immers veel hypotheekgeld! Dit was mogelijk, omdat er vrijwel geen toezicht was door overheidsinstanties, zoals de AFM. Er werd zo dus flink verdiend aan hoge en risicovolle hypotheken. Ook de overheid pikte een graantje mee door snelle inkomsten in de vorm van overdrachtsbelasting.
Door de afgelopen crisisjaren is er veel slijk boven komen drijven. En hoe anders is het nu? De overheid, AFM en banken staan nu vooraan als het gaat om veilig en verantwoord lenen en aflossen. Dat is natuurlijk een heel goede ontwikkeling, maar het heeft wel behoorlijke consequenties voor de huidige huizen- en financiële markt. De huizenmarkt zit behoorlijk in het slop en dat zal zeker niet beter worden op korte termijn. Dat heeft een aantal oorzaken.
Maximale leencapaciteit
De leencapaciteit van een aspirant-huizenkoper is de afgelopen jaren flink beperkt. Door wetgeving en gedragscodes is er een redelijk vast maximum wat je kunt lenen. Iedere bank heeft te maken met dezelfde regels. In tegenstelling tot 10 jaar geleden valt daar dus niet veel meer van af te wijken. Per 1 januari 2011 kunnen mensen met een inkomen tot 30.000 euro ook nog eens aanzienlijk minder lenen. Waarschijnlijk terecht, maar dat houdt wel in dat deze mensen geen (goedkope) woning meer kunnen kopen, waardoor er uiteindelijk geen doorstroming meer plaatsvindt.
Stijgende rente
De hoogte van de hypotheek is mede afhankelijk van de hoogte van de rente. Hoe hoger de rente, hoe hoger de maandlast en hoe minder je kunt lenen. De rente met de korte looptijd was de afgelopen jaren erg laag. Dit was een direct gevolg van de lage refirente, vastgesteld door de Europees Centrale Bank, om de economie op gang te houden. Door aanhoudende inflatie is deze rente nu stijgende en daardoor stijgt de hypotheekrente. De lange rentes stijgen momenteel door aanhoudende onrust op de kapitaalmarkten door enkele zwakke eurolanden.
Overheid
De afgelopen jaren waren er tal van stimuleringsmaatregelen in het leven geroepen door de overheid om de huizenmarkt betaalbaar te blijven houden. Denk aan de koopsubsidie en startersleningen. Ook stond het Rijk garant voor nieuwbouw en verstrekte subsidies voor diverse maatregelen aan de bestaande woning. De maatregelen zijn (bijna) allemaal op hun einde. Ook de hypotheekrenteaftrek staat onder druk en wordt jaarlijks (al) iets beperkt door kleine wijzigingen in de bijleenregeling of de berekening van het Eigen Woning Forfait.
Weinig vertrouwen
De financiële markt zat al in zwaar weer als gevolg van provisiejagende adviseurs en woekerpolisaffaires. Door strengere regelgeving, beter toezicht en provisietransparantie zal er meer vertrouwen moeten komen in financieel adviseurs. Ook hier is de afgelopen decennia veel te weinig toezicht op geweest.
Ook door de afwachtende houding van de overheid inzake de hypotheekrenteaftrek en de vraag of huizen niet toch iets te duur zijn geeft de consument weinig vertrouwen in de huidige huizenmarkt.
Bron: mistermoney.nl
Verhuis je geld | Bank wijzigen
door Martine de Vente
AMSTERDAM - Boos op de bank? Haal er je geld weg. Dat is de boodschap van Rob van Eeden en Hanneke van Veen. Ze bouwden de website Verhuisjegeld.nl, naar model van het Amerikaanse project Move Your Money. In de Verenigde Staten verwisselden in 2010 al vier miljoen mensen van bank. Van Eeden en Van Veen geven op hun site tips en trucs voor alle Nederlanders die van bank willen veranderen.
Furieus zijn Nederlanders momenteel volgens Van Eeden en Van Veen over de bonussen bij aan het staatsinfuus hangende banken zoals ING. Maar er is nog meer om boos over te zijn, weten de initiatiefnemers van de geldverhuissite. Van Eeden houdt voor de website Vanspaarbankveranderen.nl alle rentes van de spaarbanken in de gaten. Hij vindt dat de banken maar mondjesmaat hun leven hebben gebeterd, na het schandaal van de Plusrekeningen van de Postbank pakweg vijf jaar geleden. De ING-dochter had met name de rente op die rekeningen sluipenderwijs verlaagd tot 0,5 procent.
Van Eeden en Van Veen richten hun pijlen nu vooral op ’de grote drie’: ING, ABN Amro en Rabo. Behalve de spaartruc zijn ook de bonussen van bankiers hen een doorn in het oog. De banken moeten weer teruggegeven worden aan de spaarders, zo vinden ze. Van Veen: „Vroeger was een spaarbank er om te zorgen dat mensen het beter kregen. De bank was een publieke instelling. Nu bestaat hij alleen bij de gratie van zichzelf. Maar als het misgaat, dan komen ze bij ons, de belastingbetalers.”
Veel werk
Het héle betalingsverkeer verhuizen is veel werk, zo merkte Van Eeden toen hij zelf van ING naar ASN wilde, zelfs met een overstapservice. „Die ’pakt’ iedere automatische overschrijving. Maar sommige zijn maar eens per jaar, zodat je toch een heel jaar met twee rekeningen zit.”
Van Veen en Van Eeden vinden het jammer dat het nog niet is gekomen tot nummerbehoud voor bankrekeningnummers. Maar er is een tussenoplossing. Van Veen adviseert ontevreden bankklanten alleen hun spaargeld te verhuizen en de betaalrekening gewoon te laten staan. „Je verhuist zo de bulk van je geld en dat voelt een bank.”
Bron: telegraaf.nl
AMSTERDAM - Boos op de bank? Haal er je geld weg. Dat is de boodschap van Rob van Eeden en Hanneke van Veen. Ze bouwden de website Verhuisjegeld.nl, naar model van het Amerikaanse project Move Your Money. In de Verenigde Staten verwisselden in 2010 al vier miljoen mensen van bank. Van Eeden en Van Veen geven op hun site tips en trucs voor alle Nederlanders die van bank willen veranderen.
Furieus zijn Nederlanders momenteel volgens Van Eeden en Van Veen over de bonussen bij aan het staatsinfuus hangende banken zoals ING. Maar er is nog meer om boos over te zijn, weten de initiatiefnemers van de geldverhuissite. Van Eeden houdt voor de website Vanspaarbankveranderen.nl alle rentes van de spaarbanken in de gaten. Hij vindt dat de banken maar mondjesmaat hun leven hebben gebeterd, na het schandaal van de Plusrekeningen van de Postbank pakweg vijf jaar geleden. De ING-dochter had met name de rente op die rekeningen sluipenderwijs verlaagd tot 0,5 procent.
Van Eeden en Van Veen richten hun pijlen nu vooral op ’de grote drie’: ING, ABN Amro en Rabo. Behalve de spaartruc zijn ook de bonussen van bankiers hen een doorn in het oog. De banken moeten weer teruggegeven worden aan de spaarders, zo vinden ze. Van Veen: „Vroeger was een spaarbank er om te zorgen dat mensen het beter kregen. De bank was een publieke instelling. Nu bestaat hij alleen bij de gratie van zichzelf. Maar als het misgaat, dan komen ze bij ons, de belastingbetalers.”
Veel werk
Het héle betalingsverkeer verhuizen is veel werk, zo merkte Van Eeden toen hij zelf van ING naar ASN wilde, zelfs met een overstapservice. „Die ’pakt’ iedere automatische overschrijving. Maar sommige zijn maar eens per jaar, zodat je toch een heel jaar met twee rekeningen zit.”
Van Veen en Van Eeden vinden het jammer dat het nog niet is gekomen tot nummerbehoud voor bankrekeningnummers. Maar er is een tussenoplossing. Van Veen adviseert ontevreden bankklanten alleen hun spaargeld te verhuizen en de betaalrekening gewoon te laten staan. „Je verhuist zo de bulk van je geld en dat voelt een bank.”
Bron: telegraaf.nl
Kleine stijging prijs koopwoning
DEN HAAG (AFN) - De verkoopprijzen van bestaande koopwoningen zijn in maart met 0,2 procent gestegen ten opzichte van de maand ervoor. Dat blijkt uit donderdag gepubliceerde cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) en het Kadaster.
ANP Het gaat om de eerste stijging sinds zeven maanden. Tot dusver daalden de huizenprijzen steeds ten opzichte van de maand daarvoor.
Verkochte bestaande woningen waren in maart gemiddeld 1,1 procent goedkoper dan in dezelfde maand vorig jaar. De prijsdaling is kleiner dan in februari toen de verkoopprijzen 1,5 procent lager waren dan een jaar eerder.
Vrijstaande huizen daalden met 2,7 procent het meest in prijs, tussenwoningen met 0,2 procent het minst. De prijzen daalden op jaarbasis in alle provincies behalve in Limburg. De prijsdaling was met 2,6 procent het hoogst in Drenthe, gevolgd door Noord-Brabant met 2,5 procent. In Limburg stegen de prijzen met 1,4 procent.
Bron: telegraaf.nl
ANP Het gaat om de eerste stijging sinds zeven maanden. Tot dusver daalden de huizenprijzen steeds ten opzichte van de maand daarvoor.
Verkochte bestaande woningen waren in maart gemiddeld 1,1 procent goedkoper dan in dezelfde maand vorig jaar. De prijsdaling is kleiner dan in februari toen de verkoopprijzen 1,5 procent lager waren dan een jaar eerder.
Vrijstaande huizen daalden met 2,7 procent het meest in prijs, tussenwoningen met 0,2 procent het minst. De prijzen daalden op jaarbasis in alle provincies behalve in Limburg. De prijsdaling was met 2,6 procent het hoogst in Drenthe, gevolgd door Noord-Brabant met 2,5 procent. In Limburg stegen de prijzen met 1,4 procent.
Bron: telegraaf.nl
Scherp geprijsde huizen verkoop je sneller
door Barbara Sanders
AMSTERDAM - Wie te veel vraagt voor zijn huis, krijgt daar in de meeste gevallen uiteindelijk het minste geld voor. Als je er al in slaagt het huis überhaupt te verkopen. Scherp geprijsde huizen gaan veel sneller van de hand. „In deze markt moet je als verkoper niet te moeilijk doen.’’
Lisdodde nummer 4 is het adres van een doodgewoon rijtjeshuis met drie slaapkamers en een lekkende dakkapel op een woonerf aan de rand van een saaie Vinexwijk. Hoewel de gemiddelde periode dat een huis te koop staat in die buurt op bijna een jaar staat, ging dit begin jaren '90 gebouwde bakstenen hoekpand met zwaar verwaarloosde tuin toch binnen een maand van de hand. Hoe kan dat zo snel?
Makelaar Janus Wallagen: „Zeker in die staat wilden we het niet te duur aanbieden.” In de eerste drie weken kwamen er tot mijn grote verbazing al vijf kijkers langs. De verkopende eigenaren accepteerden zonder aarzelen het eerste bod van 175.000 euro, 15.000 euro onder de al scherpe vraagprijs. „In deze markt moet je nou eenmaal heel snel zakendoen. Als je lang gaat onderhandelen, is de kans levensgroot dat je de koper kwijt bent.”
Hoewel de woningmarkt in elkaar is gestort, zijn er nog steeds verkopers die veel te veel vragen. Ze wachten op die ene koper die verliefd wordt op hun huis en er twee ton meer voor betaalt dan het waard is.
Soorten huiseigenaren
Makelaars geven dit soort eigenaren weinig kans en delen dit soort eigenwijze mensen in in drie categorieen. De eerste is de emotionele eigenaar. Advies van zijn makelaar om lager te prijzen slaat hij in de wind, want zijn huis is het mooiste ter wereld.
Het tweede type verkoper dat de fout ingaat, is de gierigaard die twee of drie makelaars tegen elkaar laat opbieden. De makelaar die de hoogste verkoopprijs voorstelt en de laagste courtage vraagt, huurt hij in.
In de derde categorie zitten de ongelukkige speculanten. Die hebben niet begrepen dat de marktwaarde is gedaald. Met andere woorden: het huis is te duur gekocht in de jaren toen de economische groei geen grenzen leek te hebben en de huizenprijzen op sommige locaties wel met 10 procent per kwartaal omhoogschoten.
Bron: telegraaf.nl
AMSTERDAM - Wie te veel vraagt voor zijn huis, krijgt daar in de meeste gevallen uiteindelijk het minste geld voor. Als je er al in slaagt het huis überhaupt te verkopen. Scherp geprijsde huizen gaan veel sneller van de hand. „In deze markt moet je als verkoper niet te moeilijk doen.’’
Lisdodde nummer 4 is het adres van een doodgewoon rijtjeshuis met drie slaapkamers en een lekkende dakkapel op een woonerf aan de rand van een saaie Vinexwijk. Hoewel de gemiddelde periode dat een huis te koop staat in die buurt op bijna een jaar staat, ging dit begin jaren '90 gebouwde bakstenen hoekpand met zwaar verwaarloosde tuin toch binnen een maand van de hand. Hoe kan dat zo snel?
Makelaar Janus Wallagen: „Zeker in die staat wilden we het niet te duur aanbieden.” In de eerste drie weken kwamen er tot mijn grote verbazing al vijf kijkers langs. De verkopende eigenaren accepteerden zonder aarzelen het eerste bod van 175.000 euro, 15.000 euro onder de al scherpe vraagprijs. „In deze markt moet je nou eenmaal heel snel zakendoen. Als je lang gaat onderhandelen, is de kans levensgroot dat je de koper kwijt bent.”
Hoewel de woningmarkt in elkaar is gestort, zijn er nog steeds verkopers die veel te veel vragen. Ze wachten op die ene koper die verliefd wordt op hun huis en er twee ton meer voor betaalt dan het waard is.
Soorten huiseigenaren
Makelaars geven dit soort eigenaren weinig kans en delen dit soort eigenwijze mensen in in drie categorieen. De eerste is de emotionele eigenaar. Advies van zijn makelaar om lager te prijzen slaat hij in de wind, want zijn huis is het mooiste ter wereld.
Het tweede type verkoper dat de fout ingaat, is de gierigaard die twee of drie makelaars tegen elkaar laat opbieden. De makelaar die de hoogste verkoopprijs voorstelt en de laagste courtage vraagt, huurt hij in.
In de derde categorie zitten de ongelukkige speculanten. Die hebben niet begrepen dat de marktwaarde is gedaald. Met andere woorden: het huis is te duur gekocht in de jaren toen de economische groei geen grenzen leek te hebben en de huizenprijzen op sommige locaties wel met 10 procent per kwartaal omhoogschoten.
Bron: telegraaf.nl
maandag 18 april 2011
Jongeren hebben minder te besteden
Jongeren tussen de 12 en 18 jaar hebben behoorlijk minder te besteden dan 2 jaar geleden. Een scholier heeft gemiddeld 103 euro per maand om uit te geven. Dat blijkt uit het Scholierenonderzoek 2010-2011 van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) onder ruim 10.000 scholieren. Het onderzoek is uitgevoerd samen met Scholieren.com en Stichting Weet Wat je Besteedt. Ook ziet het Nibud dat meisjes voor het eerst sinds 27 jaar maandelijks meer geld hebben dan jongens.
Dat jongeren minder te besteden hebben, komt vooral doordat de inkomsten uit baantjes flink zijn teruggelopen. Had in 2008 nog 48 procent van de scholieren een bijbaantje, in 2010 was dit slechts 42 procent. Ook worden er minder uren gewerkt, 4 uur per week tegenover 8 uur per week in 2008.
Ook geven de ouders hun kroost minder geld. Gemiddeld krijgt een scholier 24 euro zakgeld in de maand. Dat is 4 euro minder dan in 2008. Ook geven minder ouders hun kinderen kleedgeld of belgeld om de kosten van de mobiele telefoon te betalen. Het Nibud constateert hier een trend. Ouders kiezen er steeds vaker voor om uitgaven voor hun kinderen te betalen in plaats van ze zak-, kleed- of belgeld te geven. Het instituut noemt dit zorgelijk, omdat scholieren dan volgens hen niet goed leren om gaan geld.
Bron: mistermoney.nl
Dat jongeren minder te besteden hebben, komt vooral doordat de inkomsten uit baantjes flink zijn teruggelopen. Had in 2008 nog 48 procent van de scholieren een bijbaantje, in 2010 was dit slechts 42 procent. Ook worden er minder uren gewerkt, 4 uur per week tegenover 8 uur per week in 2008.
Ook geven de ouders hun kroost minder geld. Gemiddeld krijgt een scholier 24 euro zakgeld in de maand. Dat is 4 euro minder dan in 2008. Ook geven minder ouders hun kinderen kleedgeld of belgeld om de kosten van de mobiele telefoon te betalen. Het Nibud constateert hier een trend. Ouders kiezen er steeds vaker voor om uitgaven voor hun kinderen te betalen in plaats van ze zak-, kleed- of belgeld te geven. Het instituut noemt dit zorgelijk, omdat scholieren dan volgens hen niet goed leren om gaan geld.
Bron: mistermoney.nl
Huizen met energielabel sneller verkocht
Woningen met een energielabel worden sneller verkocht dan huizen waarbij dit label ontbreekt. Dit blijkt uit een onderzoek van de universiteiten van Tilburg en Maastricht. Bovendien willen mensen voor een huis met een ‘groen’ label gemiddeld 6.000 euro meer betalen.
Op een energielabel staat aangegeven hoe energiezuinig een huis is. Deze labels zijn in 2008 ingevoerd. Sinds die tijd zijn er ruim 50.000 woningen in Nederland met een energielabel verkocht. Toch is dit slechts ongeveer 15 procent van de totale markt.
Toch heeft het wel een belangrijk voordeel om een energielabel te hebben als je woning in de verkoop staat. Huizen met zo'n label worden namelijk gemiddeld 24 dagen eerder verkocht dan woningen die niet zo'n label hebben.
Omdat er toch nog veel woningen zijn die zonder een energielabel worden verkocht, vergadert de Tweede Kamer binnenkort over een voorstel om er beter op toe te zien dat alle woningen in de verkoop voorzien worden van een energielabel. Minister Piet Hein Donner van Binnenlandse Zaken heeft al aangegeven dat hij vanaf 2013 sancties wil invoeren wanneer huizen zonder label worden verkocht.
Een huis kopen zonder label leidt tot het risico dat mensen niet weten hoe hoog de energierekening zal uitvallen in hun nieuwe huis. Mensen met de meest energieverkwistende woningen betalen vier keer zo veel voor gas als mensen met de energiezuinigste huizen.
Bron: mistermoney.nl
Op een energielabel staat aangegeven hoe energiezuinig een huis is. Deze labels zijn in 2008 ingevoerd. Sinds die tijd zijn er ruim 50.000 woningen in Nederland met een energielabel verkocht. Toch is dit slechts ongeveer 15 procent van de totale markt.
Toch heeft het wel een belangrijk voordeel om een energielabel te hebben als je woning in de verkoop staat. Huizen met zo'n label worden namelijk gemiddeld 24 dagen eerder verkocht dan woningen die niet zo'n label hebben.
Omdat er toch nog veel woningen zijn die zonder een energielabel worden verkocht, vergadert de Tweede Kamer binnenkort over een voorstel om er beter op toe te zien dat alle woningen in de verkoop voorzien worden van een energielabel. Minister Piet Hein Donner van Binnenlandse Zaken heeft al aangegeven dat hij vanaf 2013 sancties wil invoeren wanneer huizen zonder label worden verkocht.
Een huis kopen zonder label leidt tot het risico dat mensen niet weten hoe hoog de energierekening zal uitvallen in hun nieuwe huis. Mensen met de meest energieverkwistende woningen betalen vier keer zo veel voor gas als mensen met de energiezuinigste huizen.
Bron: mistermoney.nl
Restschuld meefinancieren in nieuwe hypotheek
Houd je na de verkoop van je huis zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG) een restschuld over? Dan kun je die na de zomer voortaan meenemen en financieren in een nieuwe hypotheek. Dit is een onderdeel van de nieuwe gedragscode voor banken. Deze gedragscode hypothecaire financieringen van de Nederlandse Vereniging voor Bank (NVB) gaat vermoedelijk op 1 augustus 2011 in.
Deze maatregel wordt genomen, omdat naar verwachting steeds meer huizenbezitters hun woning met verlies zullen moeten verkopen. De huizenprijzen zijn sinds de financiële crisis behoorlijk gedaald. In de decennia daarvoor verkocht je bijna standaard met overwaarde.
Omdat banken niet het risico willen lopen dat mensen uit angst voor de restschuld hun huis niet verkopen, is de mogelijkheid tot meefinancieren in de nieuwe hypotheek opgenomen. Daarnaast willen banken voorkomen dat mensen na een gedwongen verkoop de restschuld niet terug kunnen betalen en de kosten dus voor de bank zijn.
NHG-grens
Voor huizen waarop een hypotheek is afgesloten met NHG geldt deze regeling niet, omdat in de Nationale Hypotheekgarantie al is geregeld dat banken beschermd worden wanneer mensen na gedwongen verkoop een restschuld overhouden.
Enkele andere belangrijke maatregelen in de gedragscode zijn:
Een hypotheek mag nog maximaal 110 procent van de aankoopwaarde van de woning bedragen.
Het aflossingsvrije deel mag niet groter zijn dan 50 procent van de aankoopwaarde van het huis.
Banken hebben minder mogelijkheden om gemotiveerd af te wijken van de financieringsnormen.
Bron: mistermoney.nl
Deze maatregel wordt genomen, omdat naar verwachting steeds meer huizenbezitters hun woning met verlies zullen moeten verkopen. De huizenprijzen zijn sinds de financiële crisis behoorlijk gedaald. In de decennia daarvoor verkocht je bijna standaard met overwaarde.
Omdat banken niet het risico willen lopen dat mensen uit angst voor de restschuld hun huis niet verkopen, is de mogelijkheid tot meefinancieren in de nieuwe hypotheek opgenomen. Daarnaast willen banken voorkomen dat mensen na een gedwongen verkoop de restschuld niet terug kunnen betalen en de kosten dus voor de bank zijn.
NHG-grens
Voor huizen waarop een hypotheek is afgesloten met NHG geldt deze regeling niet, omdat in de Nationale Hypotheekgarantie al is geregeld dat banken beschermd worden wanneer mensen na gedwongen verkoop een restschuld overhouden.
Enkele andere belangrijke maatregelen in de gedragscode zijn:
Een hypotheek mag nog maximaal 110 procent van de aankoopwaarde van de woning bedragen.
Het aflossingsvrije deel mag niet groter zijn dan 50 procent van de aankoopwaarde van het huis.
Banken hebben minder mogelijkheden om gemotiveerd af te wijken van de financieringsnormen.
Bron: mistermoney.nl
Lenen voor auto kopen
Mensen in Nederland die geld willen lenen en hiervoor een lening afsluiten doen dit vooral omdat ze graag een auto willen aanschaffen. Bijna 30% van de leningen die zijn afgesloten hebben als reden een nieuwe auto. Dit blijkt uit een onderzoek van Freo, een financieringsmaatschappij en onderdeel van de Lage Landen.
Mensen lenen geld voor een auto omdat een auto een dure uitgave is, een van de duurste. Daarom is het ook verstandig om na te gaan of je als consument wel geld moet lenen voor deze aanschaf.
Een andere reden om geld te lenen voor een auto, zijn er vooral leningen overgesloten, namelijk 24%. Ook was extra bestedingsruimte een van de redenen voor de aanvraag om geld te lenen, dit was namelijk 16%. Ongeveer 11% van de afgesloten leningen zijn om het huis te verbeteren,bijvoorbeeld het verbouwen van een keuken of badkamer, of voor de aanbouw van een serre.
De consument neemt tijdens de economische crisis, en zijn nasleep hiervan, de uitgaven die ze doen stevig onder de loep. In plaats van dure leningen, neemt de consument sneller een lening met een lage rente. Ook rood staan is een optie, al kost dit snel 12% rente per jaar.
Bron: geldlenen.org
Mensen lenen geld voor een auto omdat een auto een dure uitgave is, een van de duurste. Daarom is het ook verstandig om na te gaan of je als consument wel geld moet lenen voor deze aanschaf.
Een andere reden om geld te lenen voor een auto, zijn er vooral leningen overgesloten, namelijk 24%. Ook was extra bestedingsruimte een van de redenen voor de aanvraag om geld te lenen, dit was namelijk 16%. Ongeveer 11% van de afgesloten leningen zijn om het huis te verbeteren,bijvoorbeeld het verbouwen van een keuken of badkamer, of voor de aanbouw van een serre.
De consument neemt tijdens de economische crisis, en zijn nasleep hiervan, de uitgaven die ze doen stevig onder de loep. In plaats van dure leningen, neemt de consument sneller een lening met een lage rente. Ook rood staan is een optie, al kost dit snel 12% rente per jaar.
Bron: geldlenen.org
MKBers kunnen moeilijker geld lenen
Zeker 50% van de MKBers (Midden en Klein Bedrijf) heeft vorig jaar meer moeite gehad om geld te lenen dan in 2007. Ongeveer 60% van de ondernemers is van mening dat de banken moeilijker deden om leningen af te sluiten, in vergelijking met 2007. Dit zegt het CBS.
De bedrijven van het MKB dat geld wilden lenen is bijna met 50% toegenomen van 2007 tot 2010. 94% van de ondernemers die een lening wilden afsluiten heeft dit geprobeerd via de bank. Maar 61% van deze ondernemers heeft deze lening ook daadwerkelijk gekregen in 2010. In 2007 heeft 84% geld mogen lenen.
Veel van de MKBers zeggen dat banken een lening weigeren omdat er een tekort is aan eigen kapitaal of juist aan onvoldoende onderpand. Andere aspecten die meespeelden zijn een hoog risico voor de geldverstrekker en een slechte kredietwaardigheid.
Ongeveer 60% van de MKBers die een lening wilden afsluiten zeggen dat de banken hier minder bereid toe waren dan jaren geleden. Vooral de ondernemers die een bedrijf hebben in de sector bouw, en in de sector communicatie en informatie zijn het meest negatief. 68% van de communicatiesector en 76% van de bouwsector vindt dat de banken minder bereid zijn om geld te lenen. De ondernemers (90%) leenden in 2007 en in 2010bij banken waar ze al een relatie mee hadden.
Bron: geldlenen.org
De bedrijven van het MKB dat geld wilden lenen is bijna met 50% toegenomen van 2007 tot 2010. 94% van de ondernemers die een lening wilden afsluiten heeft dit geprobeerd via de bank. Maar 61% van deze ondernemers heeft deze lening ook daadwerkelijk gekregen in 2010. In 2007 heeft 84% geld mogen lenen.
Veel van de MKBers zeggen dat banken een lening weigeren omdat er een tekort is aan eigen kapitaal of juist aan onvoldoende onderpand. Andere aspecten die meespeelden zijn een hoog risico voor de geldverstrekker en een slechte kredietwaardigheid.
Ongeveer 60% van de MKBers die een lening wilden afsluiten zeggen dat de banken hier minder bereid toe waren dan jaren geleden. Vooral de ondernemers die een bedrijf hebben in de sector bouw, en in de sector communicatie en informatie zijn het meest negatief. 68% van de communicatiesector en 76% van de bouwsector vindt dat de banken minder bereid zijn om geld te lenen. De ondernemers (90%) leenden in 2007 en in 2010bij banken waar ze al een relatie mee hadden.
Bron: geldlenen.org
Geld lenen groen huis
Mensen die van plan zijn om een “groene” woning te kopen, oftewel een woning dat energiezuinig is, kunnen mogelijk in de nabije toekomst meer geld lenen.
De minister van Binnenlandse Zaken, Piet Hein Donner, wil hier een voorstel over bespreken met de minister van Financiën, Jan Kees de Jager.
Donner zei dit afgelopen maand tijdens een debat over energiebesparingen in woningen. Jaques Monasch, Tweede Kamerlid, zei dat mensen die een energiezuinig huis kopen meer geld mogen lenen omdat ze juist geld overhouden door middel van een relatief lage energierekening.
Een verkoper van een huis is sinds 2008 verplicht om een energielabel aan te meten. Op deze manier weet de koper van het huis hoe energiezuinig de woning is. Ook weet hij dan welke maatregelen hij kan ondernemen om het huis zuiniger te maken. Het blijkt echter dat niet elke woning zo’n label heeft. Minister Donner wil uiterlijk per 2013 sancties gaan invoeren, bijvoorbeeld: een huis zonder label kan niet verkocht worden.
Bron: geldlenen.org
De minister van Binnenlandse Zaken, Piet Hein Donner, wil hier een voorstel over bespreken met de minister van Financiën, Jan Kees de Jager.
Donner zei dit afgelopen maand tijdens een debat over energiebesparingen in woningen. Jaques Monasch, Tweede Kamerlid, zei dat mensen die een energiezuinig huis kopen meer geld mogen lenen omdat ze juist geld overhouden door middel van een relatief lage energierekening.
Een verkoper van een huis is sinds 2008 verplicht om een energielabel aan te meten. Op deze manier weet de koper van het huis hoe energiezuinig de woning is. Ook weet hij dan welke maatregelen hij kan ondernemen om het huis zuiniger te maken. Het blijkt echter dat niet elke woning zo’n label heeft. Minister Donner wil uiterlijk per 2013 sancties gaan invoeren, bijvoorbeeld: een huis zonder label kan niet verkocht worden.
Bron: geldlenen.org
Geld lenen voor aanslag belasting
Veel Nederlanders hebben een lening afgesloten om hun belastingaanslag te kunnen financieren. Vooral nabestaanden en huizenkopers schrikken vaak van het grote bedrag dat terugbetaald moet worden.
Om de belastingdienst wel terug te kunnen betalen gaan veel mensen geld lenen. Freo en HLB Van Daal & Partners komen met deze gegevens naar buiten.
20 procent van de Nederlanders moest in 2010 geld terug betalen aan de fiscus. Bijna 30 procent daarvan kon dit maar net opbrengen. 50 procent van de mensen geeft het voorlopige aangeslagen geld uit. 30% geeft maar een deel van dit geld uit, en 20% maakt het hele bedrag op.
Als mensen die een nieuw huis kopen hun oude huis nog niet verkocht hebben, dan hebben ze na een bepaalde periode geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Hierop moet de teruggaaf op aangepast worden.
Bij deze mensen blijven de lasten wel gewoon doorlopen, en daarom denken zij dat ze wel recht hebben op de teruggaaf. Dit klopt helaas niet. De teruggave moet met rente worden terugbetaald. Omdat deze mensen dubbele lasten hebben, is het voor hen vaak lastig om het grote geldbedrag terug te betalen. Hierdoor sluiten ze vaak een lening af.
Ook voor nabestaanden is het vaak een grote onprettige verassing als ze worden geconfronteerd met de hoge aanslagen van de belastingdienst. Vooral echtparen die kinderen hebben, die een afbetaalde woning hebben moeten veel geld betalen. Als een vader of moeder overlijd, dan zal de overgebleven ouder een aanslag moeten betalen over het erfdeel wat naar de kinderen gaat. Dit kunnen hoge bedragen zijn. Ook valt met een overlijdenszaak een inkomen weg, hierdoor moeten nabestaanden vaak wel geld lenen om alles te kunnen betalen.
Bron: geldlenen.org
Om de belastingdienst wel terug te kunnen betalen gaan veel mensen geld lenen. Freo en HLB Van Daal & Partners komen met deze gegevens naar buiten.
20 procent van de Nederlanders moest in 2010 geld terug betalen aan de fiscus. Bijna 30 procent daarvan kon dit maar net opbrengen. 50 procent van de mensen geeft het voorlopige aangeslagen geld uit. 30% geeft maar een deel van dit geld uit, en 20% maakt het hele bedrag op.
Als mensen die een nieuw huis kopen hun oude huis nog niet verkocht hebben, dan hebben ze na een bepaalde periode geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Hierop moet de teruggaaf op aangepast worden.
Bij deze mensen blijven de lasten wel gewoon doorlopen, en daarom denken zij dat ze wel recht hebben op de teruggaaf. Dit klopt helaas niet. De teruggave moet met rente worden terugbetaald. Omdat deze mensen dubbele lasten hebben, is het voor hen vaak lastig om het grote geldbedrag terug te betalen. Hierdoor sluiten ze vaak een lening af.
Ook voor nabestaanden is het vaak een grote onprettige verassing als ze worden geconfronteerd met de hoge aanslagen van de belastingdienst. Vooral echtparen die kinderen hebben, die een afbetaalde woning hebben moeten veel geld betalen. Als een vader of moeder overlijd, dan zal de overgebleven ouder een aanslag moeten betalen over het erfdeel wat naar de kinderen gaat. Dit kunnen hoge bedragen zijn. Ook valt met een overlijdenszaak een inkomen weg, hierdoor moeten nabestaanden vaak wel geld lenen om alles te kunnen betalen.
Bron: geldlenen.org
Abonneren op:
Posts (Atom)