De trend om de hele hypotheek maar aflosvrij te willen houden, leidt er wel toe dat je op je 65ste nog steeds de volle mep aan rente moet betalen. Voor slechts weinigen geldt dat na een werkzaam leven een op financieel terrein riante oudedag volgt. Daarbij moet worden bedacht dat rente maar 30 jaar aftrekbaar is en dus op een gegeven ogenblik de rente volledig gedragen moet worden zonder teruggave van de Belastingdienst.
Daarom is het best verstandig om te zorgen voor een flink bedrag dat op enig tijdstip kan dienen om af te lossen. Dat kan op verschillende manieren, de bekende spaarpolis, een beleggingsrekening of gewoon sparen. Dat laatste is alleen aantrekkelijk als de netto spaarrente hoger is dan de hypotheekrente na het belastingvoordeel. Anders lever je elke maand in. Wel is het weer zo, dat geld op de bank flexibel maakt. de keus is voor eenieder anders.
Voor aflossen geldt hetzelfde. Als er eigen vermogen is waarop meer rendement wordt gemaakt dan de hypotheekrente kost, is het misschien niet meteen aan te raden de schuld af te bouwen.
Een leven zonder schulden is wel beter voor de gemoedsrust.
Ook de fiscus geeft een extra duwtje in de rug. Als je geen schuld op de woning hebt, dan hoeft er ook geen belasting te worden betaald over het Eigenwoning forfait. Dat is een voordeel. Vooral gezien nieuwe wetgeving waardoor eigenaren van waardevollere huizen belasting gaan betalen over een veel hoger Eigenwoning forfait, is het aantrekkelijk geen schuld te hebben. Dat gaat fors omhoog.
Het Eigenwoning forfait was voorheen gemaximeerd op 0,55% over de WOZ waarde en maximaal 9.150 euro (2008, voor een WOZ waarde van 1.663.636 euro). Dat wordt geleidelijk verhoogd naar 2,35% voor dat deel van de waarde, dat boven een miljoen uitkomt. Dan kan het uitkomen dat er geen hypotheekschuld meer is, want dan betaal je ook geen inkomstenbelasting meer over het forfait.
Waar zeker rekening mee moet worden gehouden is de Bijleenregeling. In feite leidt elke aflossing tot een verlaging van de mogelijke hypotheekrenteaftrek in de toekomst. Immers, bij aankoop van een nieuw huis gaat het saldo tussen netto verkoopopbrengst en hypotheekrestant in de Eigenwoningreserve. Daarover is geen renteaftrek meer mogelijk. Aflossing verhoogt dus de toekomstige Eigenwoningreserve.
Daarom moet ook om die reden goed nagedacht worden of er wel of niet tussentijds wordt afgelost. Als vuistregel kan gelden dat als je in het huis zit waar je in wilt blijven wonen dat er dan kan worden afgelost. Anders kan er beter naast de hypotheek vermogen worden gevormd.
Bron: geldzaken.nl
Geen opmerkingen:
Een reactie posten